Huis kopen? Houd ook rekening met de gemiddelde rente over de laatste decennia

Je voelt je gedwongen een huis te kopen
Veel mensen voelen zich gedwongen om nu een huis te kopen. De rente is namelijk zeer laag. En daarnaast is de huizenmarkt (vooral in de Randstad; Amsterdam/Utrecht) flink oververhit en bieden mensen over elkaar heen zonder goed na te denken wat ze doen. Elke maand dat je wacht met het kopen van een huis word je geconfronteerd met nog hogere huizenprijzen. Daarnaast zijn de huurprijzen flink gestegen de afgelopen jaren.

Lage rente en maandlasten zijn niet heilig, maar zelfs gevaarlijk
Mijn advies is om je niet blind te staren op de lage rente. Het klopt dat als je de rente 30 jaar vastzet, dat je dan vrij zeker weet wat je maandelijkse lasten zullen zijn de komende 3 decennia. Maar, dat zijn alleen jouw lasten. Als de rente weer terugstijgt naar het decennialange gemiddelde (of zelfs daar overheen gaat), dan wordt je huis volledig onbereikbaar voor mensen uit dezelfde inkomensklasse.

Voorbeeldje:
Dankzij de superlage rente ben je samen met je partner in staat om een veel duurder te huis te komen dan je een paar jaar geleden verwacht had.
Je besluit een huis te kopen van 335.000 euro
Je neemt de maximale hypotheek van 342.000 euro
Je gebruikt je spaargeld om de kleine 20.000 euro kosten koper te betalen
De rente is lekker laag, dus tegen 2,1% zijn je maandlasten slechts zo’n 1.400 euro en de netto lasten zelfs maar 1.200 euro. Lijkt een superdeal dus, want voor dat geld kan je echt niet zo’n mooie woning huren.

OK. Nu gaan we kijken wat de maandlasten zullen zijn als de rente naar het gemiddelde van 6,5% terugstijgt, en ook de rente als die naar 12% stijgt.

Hypotheekrente 6,5%
Bij een hypotheekrente van 6,5% betaal je de eerste jaren ineens 22.230 euro per jaar aan rente. De bruto maandlasten stijgen naar 2.162 euro. Netto zo’n 1.400 euro. Zoals je weet zal je bij een annuïteitenhypotheek netto steeds meer gaan betalen. Bij de laatste termijnen over 20-30 jaar tijd zal het nettobedrag dus zeer dicht bij de 2.162 euro komen te liggen.

Hypotheekrente 12%
Bij een hypotheekrente van 12% betaal je de eerste jaren ineens 41.040 euro per jaar aan rente. De bruto maandlasten stijgen naar 3.518 euro. Netto zo’n 2.160 euro. Bij de laatste termijnen over 20-30 jaar tijd zal het nettobedrag dus zeer dicht bij de 3.518 euro komen te liggen.

Rente 30 jaar vast
Dan verdedig je je beslissing natuurlijk door te stellen dat je 30 jaar lang in dezelfde woning zult blijven wonen. De rente blijft dan al die 30 jaar op de lage 2,1% staan en er is dan geen wolkje aan de ligt. Inderdaad, daar is wat voor te zeggen. Maar, stel dat je je baan verliest en je moet op 70km afstand gaan werken, dan wordt het huis langzamerhand toch een blok aan je been. Verkopen wordt dan werkelijk onmogelijk, omdat de huizenprijzen significant zullen dalen als de rente terug zou gaan naar het langjarige gemiddelde. Tenzij je vele tienduizenden euro’s spaargeld hebt, kan je je huis niet verkopen. Je kunt de hypotheek namelijk niet aflossen.

Inflatie redding?
Er is een scenario waarbij het misschien zelfs verstandig zal blijken om nu een duur huis te kopen en een zeer hoge hypotheek te nemen. Stel dat er hoge inflatie ontstaat, dan verdampen de reële maandlasten, mits de lonen meestijgen uiteraard. Belangrijk is om in ieder geval goed te beseffen dat de huizenprijzen niet meer reëel zijn dankzij de superlage rentes. En dat de prijzen flink omlaag zullen gaan als de rente omhoog gaat. Als je 100% zeker weet dat je je baan nooit verliest over de komende 30 jaar, het huis nooit hoeft te verkopen en dat je nooit hoeft te verhuizen voor je werk, dan is het juist weer wel interessant om nu een (te) duur huis te kopen. Maarja, zekerheden over een periode van 30 jaar zijn zeer schaars.

 Interessant? Abonneer jezelf op de Realiteitsblog RSS Feed

This entry was posted in Economie/Crisis. Bookmark the permalink.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>